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多项选择题 个人信贷业务的操作风险成因一般包括(　　)。

A、商业银行对个人信贷业务缺乏风险意识或风险防范经验不足

B、内控制度不完善，业务流程有漏洞

C、管理模式不科学，经营层次过低而缺乏约束

D、个人信用体系不健全

E、以上说法均不正确

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